理财保险怎么样(泰康的理财保险怎么样)
1月1日起，资管新规就正式实施了，
这个新规对咱们影响最大的一点，
就是以后买银行理财产品，不再保本，
会像股票一样，需要自负盈亏！
也正因为这点，
保本保值的理财险反倒成了香饽饽，
可惜互联网保险新规前下架了很多。
一些来不及上车的朋友，
又盯上了各大公司的开门红
您瞧瞧，动辄复利4.8%、复利5%！
谁看了不心动？
然而，我仔细看过今年的产品却发现，
开门红的实际收益，差的有点多！
而且还有很多额外手续费没提及...
这广告打得，真是比直播卖货还能忽悠人！
今天咱也不怕得罪人，
来给大家扒一扒，开门红的坑都有啥！
N1
坑1：主险收益非常低！
2022年的开门红产品，
基本是年金 万能账户的组合，
但在朋友圈宣传，都直接号称收益率5%！
如果真按这数字利滚利十来年，
它们的挣钱能力，差不多能超越基金、股票，
而且还是0风险，简直神了~
然而，看看下面几款开门红产品测评，
你就会知道并不是那么回事。
以国寿、平安、泰康开门红产品来说。
1、国寿鑫裕金生
以30岁大雄，年交10万，交3年，保8年为例
35至37岁，大雄每年能领6万元，
38岁时，能一次性领14.9万元，
累计领取约32.9万，IRR只有1.59%...
2、平安御享金瑞
以30岁大雄，选保额10万版，
交3年，年交76530元，保8年为例
35至37岁年，大雄每年能领4.6万元，
38岁时，能一次性领10万元，
累计领取约23.8万，IRR只有0.6%...
3、泰康惠赢人生
以30岁大雄，年交10万，交3年，保终身为例
36岁开始，大雄每年能领5400元，
活到老，领到老，
75岁时，能一次性领30万生存金，
85岁累计领取就有约57万，IRR为1.82%。
以上3款中，泰康惠赢人生收益率最高，
我们拿它来对比之前的线上产品嘉薪宝，
以30岁大雄，年交10万，交3年，保终身为例
85岁时，
泰康惠赢人生IRR只有1.82%，
嘉薪宝不仅IRR能达到2.41%，还有大额身故金，
而且嘉薪宝也只是线上收益中等的产品。
没有对比就没有伤害，
开门红产品的主险收益，确实非常低，
所谓收益率5%，
不过是代理人拿着万能账户的结算利率，
说成产品的固定收益率！
这算得上开门红，最大的坑了~
N2
坑2：5%的结算利率，
也不是长期收益率！
开门红产品的主险都是保短期，
附加的万能账户才是保终身，
所以很多朋友认为，纵使主险收益差，
但万能账户能够长期维持在5%，
总体收益也非常可观。
然而现实并没有你想的那么给力，
万能账户的结算利率每个月都会变动一次，
是非常不稳定的。
唯一能保证拿到的只有保底利率，
要算长期收益，也只能看保底利率。
但很多开门红的保底利率也特别低：
平安御享财富，保底收益只有1.75%。
太平财富满满，保底利率只有2.5%。
国寿鑫裕金生，保底利率也只有2.5%。
大多数开门红产品，保底利率都达不到3%，
一些产品还出现1.75%的超低利率，
离5%的美梦，差之甚远~
N3
坑3：开门红快返，不是真快返！
快返，也是开门红主打的一个点。
像平安御享金瑞主险保8年/15年，
第5年起就能开始领取，
国寿鑫裕金生，主险保8年/10年，
也是第5年起领，领到保障期结束。
但如果你想要享受万能账户的二次复利，
我们从主险返还的钱，就得存入万能账户，
那快返的优势就派不上用场了。
如果主险返还后不存入万能账户，
就不能享受万能账户的结算利率，
我上文也给大家算了主险的收益，
单独的利润非常低~
是不是特别bug？要啥啥都没有...
N4
坑4：忽略了万能账户的手续费！
开门红附加的万能账户转入转出时，
其实有一些手续费，
以平安开门红平安御享金瑞为例，
初始费用都为转入为1%，趸交/追加为2%。
转出时，前5年收费，分别为:
3%/2%/1%/1%/1%。
所以，我们选择万能账户，
要尽量选择转入、追加手续费较少的产品。
N5
坑5：万能账户灵活性不同！
万能账户除了前五年转出收费外，还有个坑，
那就是减保限制。
年金型万能账户，在领取时，
还会有每年不得超过20%减保领取限制。
灵活度就会稍微差点。
像平安开门红今年附加的：
聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）
聚财宝（2021）终身寿险（万能型）
前者有20%的减保领取限制，后者就没有。
所以以后挑产品，我们也要尽量选择，
转出没有减保领取限制的产品。
而不论是手续费还是灵活性，
代理人都是很少提及的~
总的来说，
开门红的主险，坑到了底，
收益率还比不上银行存款和余额宝的利率。
万能账户也有很大的不确定性，
利率波动就算了，
前5年提前想领取动辄扣手续费。
所以还是我常说的那句话，
产品的好坏要比公司的大小重要的多。
别只要了面子，而丢了里子~