沉寂了一个月的重疾市场，迎来了热闹的场面。

近两个星期，陆陆续续上线了多款备受热议的产品。其中就不得不提，一直相爱相杀的 超级玛丽 4 号 和 达尔文 5 号。

上周我们已经第一时间给大家横评过这两者，但限于文章篇幅等原因，并未全面分析达尔文 5 号。

达尔文 5 号是一款新定义的良心产品，这周我们单独把它拿出来全面测评，看看它有没有坑，需要注意什么？

主要内容如下：

• 达尔文 5 号保障好不好？有什么不足？
• 新定义重疾哪款好？
• 达尔文 5 号附加条件要怎么选？

如果你没时间看详细测评，可以看下我们的总结：

达尔文 5 号是信泰人寿推出的第三款高性价比新定义重疾险，此前还有完美人生守护 2021 、超级玛丽 4 号。

作为一款单次赔付的重疾险，它到底有什么过人之处？我们一起来看一下。

表格信息很多，我们为大家总结出 2 个优势：

• 重疾额外赔：60 岁前患重疾多赔 80% 保额 ，确诊癌症晚期还能多赔 30% 保额，最高可获赔 210% 保额。
• 轻中症额外赔：60 岁前首次患轻症，额外赔 10% 保额；60 岁前首次患中症，额外赔 15% 保额。

除此以外，我们可以看到达尔文可以自由选择保 70 岁还是保终身，并且不强制附加身故责任，非常适合预算不足，想保到 70 岁的朋友。

它还能选择癌症 2 次赔、心脑血管 2 次赔付，我们会在 第五部分 重点介绍，看下有没有必要选。

接下来先跟着我们的脚步，一起看下达尔文 5 号的疾病定义宽松程度。

重疾险能不能赔，关键还是看条款对疾病的定义。

为了帮助大家对比和了解各家保险公司的疾病定义宽松程度，我们的疾病定义库里收集了上百家公司，几百款的重疾险条款。

通过与资深核赔、核保老师沟通，我们可以准确判断一款产品疾病理赔的难易程度。

那么达尔文 5 号的疾病定义怎么样？我们接下来一起来看下。

1、高发轻症，保障全不全？

轻症就是早期的重疾，我们按照理赔的严格程度，分为了 5 个维度：

• 严格
• 较严格
• 一般
• 较宽松
• 宽松

达尔文 5 号的高发轻症表现如下：

直接说结论：

达尔文 5 号 高发轻症表现还不错，但要注意：视力严重受损和慢性阻塞性肺病较严格。

我们以视力严重受损为例，它需要同时满足两个条件：

• 双眼中较好眼矫正视力低于 0.1；
• 双眼中较好眼视野半径小于 20 度。

要求较为宽松的只需要满足其中一个条件即可，不过各家疾病都有一些稍微严格的，我们认为只要影响不大，不必太过在意。

2、其他高发疾病，差别大吗？

除了上面高发的 9 种轻症，还有 22 种其他高发疾病，我们一起看下：

如图所示，达尔文 5 号的高发疾病覆盖很广，而且只有 2 种疾病定义较为严格。

整体来说，达尔文 5 号的高发疾病表现比较好，大家可以放心选购。

除了达尔文 5 号，最近市面上新品不少。

没有比较就没有伤害，我们一起来看下相比之下，达尔文 5 号还值不值得选？

直接说结论：

• 如果预算有限：完美人生守护 2021 和 达尔文 5 号 都能选保 70 岁，保障比较全面，价格也不贵。
• 如果想保一辈子：觉得保障够用就好，更在意价格优惠，可以考虑 福满一生 和 康惠保旗舰版 2.0；想要保障全面，可以多加几百块钱，考虑 完美人生守护 2021 和 达尔文 5 号，还有轻中症额外赔。
• 如果看重癌症保障：超级玛丽 4 号 和 达尔文 5 号 的癌症保障都不错，不同条件下患癌都能额外赔一些保额，还能附加癌症 2 次。

可以看到，达尔文 5 号无论是保终身还是保 70 岁都有一定的优势，一是价格上的优势，二是保障比较全面。

另外，关于超级玛丽 4 号和达尔文 5 号的癌症额外赔，超级玛丽 4 号更适用于癌症发现早，治愈良好；达尔文更适用于癌症发现即为晚期。

没有完美的人，也没有完美的产品。

达尔文 5 号在深蓝保实验室的放大镜观察下，也有两点不足：

1、投保限制比较多

一般来说，缴费时间越长，保费压力越小。所以我们都会建议大家按照最高缴费时间去缴费，比如能 30 年缴费就不要 20 年。

但达尔文 5 号对 30 年缴费有限制：

• 选择保 70 岁时，年龄超过 30 岁投保，不能 30 年缴费；
• 选择保终身时，年龄超过 35 岁投保，不能 30 年缴费。

另外，达尔文 5 号对于不同地区也有保额的限制，比如在黑龙江，最高也只能买到 30 万保额。

2、保险公司品牌小

相比一些耳熟能详的大公司，信泰人寿的知名度并不高，有很多朋友可能听都没听过。

我们整理了它的基础信息：

可以看到，信泰人寿的基本信息都正常，线下分支机构也还可以。

还是前面总结的，无论是保到 70 岁还是保终身，达尔文 5 号都很有竞争力，非常适合大多数普通家庭考虑。

此外，这款产品还能附加癌症 2 次、心脑血管 2 次，我们一起来看下，这些附加内容是否值得选？

1、癌症 2 次

随着医学手段的提高，现在癌症的 5 年生存率还是比较理想的，之前我们也问过专业的医生，到底癌症 2 次这个保障有没有必要？

这位医生是著名医学博士，目前担任某三甲肿瘤医院主任医生。

医生的回复是很明确的，癌症 2 次的保障是有用的。

达尔文 5 号的癌症 2 次，无论是癌症的 新发、复发、转移、持续 都是可以赔 2 次的，具体如下：

• 首次重疾非癌症：间隔 180 天后，罹患癌症，按保额的 1.5 倍来赔。
• 首次重疾为癌症：间隔 3 年后，第 2 次罹患癌症，也能赔 1.5 倍的保额。

为了让大家更加直观的了解，我们整理了一个表格：

直接说结论：

无论是保终身还是保 70 岁，达尔文 5 号 附加癌症 2 次性价比都很高，预算充足的朋友可以考虑附加。

另外，健康保普惠多倍版 是一个不分组多次赔的重疾险，它的癌症津贴每隔 1 年即可领 40% 保额，最高可以领 3 次，我们觉得它的实用性很好。

但健康保普惠多倍版附加癌症津贴后，价格比达尔文 5 号贵了 7% ，所以达尔文 5 号的癌症 2 次赔还是比较不错，值得考虑。

2、心脑血管 2 次

达尔文 5 号的心脑血管 2 次赔，主要保障的是 较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症 这 3 种疾病。

具体赔付方式是：

• 首次重疾非心脑血管疾病：间隔 180 天后，罹患心脑血管疾病，按保额的 1.5 倍来赔。
• 首次重疾是心脑血管疾病：间隔 1 年后，第 2 次罹患同种心脑血管疾病，也能赔 1.5 倍的保额。

需要注意的是，如果前后两次都是罹患的严重脑中风后遗症，第 2 次必须是新发，这个就比较严格了。

我们也算过价格，附加上心脑血管后，男性大概会贵 16% 左右，女性会贵 10% 左右，在目前新定义的重疾里，不算贵的。

如果你看重这些心脑血管疾病，比如有家族史等的，可以考虑附加。

总的来说，达尔文 5 号算是目前新定义重疾险的优秀产品，它值得大多数人选择。

如果你预算有限，可以选保 70 岁；如果你预算充足，保终身也不会很贵。

当然，如果你觉得基础保障还不够，我们建议重点考虑附加 癌症 2 次，能让我们的保障更全面。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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