大家猴，我是小马老师。

父母想给孩子一辈子的守护，尽自己所能给予孩子最好的东西，包括保险。

重疾险作为孩子成长过程中的“强力保护罩”，成为许多父母的首选险种。

可买起来就犯了难，想必很多家长都有过这样一个疑问——

少儿重疾险有没有必要买终身？

今天小马老师就来和大家，展开聊聊~

01 定期VS终身

从保障期限来看，重疾险一般可分为定期和终身两种形态。

定期重疾险就是保障一段时间，终身，顾名思义就是保一辈子。

那么定期和终身的重疾险，到底应该怎么选呢？

1、如果选择定期

定期少儿重疾险，可选择保20年、30年或保至60岁、70岁。

并且相比保障终身，定期产品保费较低，所以在投保定期产品时可以优先选择把保额做足，保障期限可以选择保至孩子经济独立，然后让孩子选择适合他们那个时代的产品。

但是有些家长又该担心了，万一孩子在成长过程中身体的各项指标有异常，或者不幸在少儿时期出险，岂不是以后再也买不了保险了？

嗯，不得不说，这也是一个风险隐患。那么保终身就一定是最合适的吗？

2、如果选择保终身

与定期重疾险相比，终身重疾险的保费就没有那么“亲民”了，尤其是终身多次赔付的产品，emmmmm，预算有限的家庭可能会有些望而却步。

尤其是投保前几年就出险，有些人会认为，这样一比买了终身重疾岂不是“吃亏了”？

保障哪有吃不吃亏一说，保终身自然有它的优势啊，比如——

①孩子的生命周期很长， 发生二次重疾的概率还是存在；

②终身重疾险适用自然费率，年纪越大，保费越贵。保至终身也可以有效避免中途孩子因健康状况变化而难买保险的困境。

当然，这时会有人提出，通货膨胀怎么办，现在的100万和30年后的100万价值必然不等。

既然无法改变保额贬值这个事实，那是不是可以考虑在现有保额的基础上追加保额，而不是等到孩子30岁的时候再去买100万保额的保险。

千万不要把孩子置于保障“空窗期”里啊~

02 事实说话

以下内容为真实案例，绝无虚构！

2017年9月1日，W先生投保某终身多次赔付重疾险，保额14万。

2019年4月W先生检查出右肺中下叶鳞癌，并进行治疗。出院后，W先生申请理赔，保险公司赔付W先生14万，并豁免后续18年保费，约12.4万，其他保障依然继续有效；

2021年1月3日W先生感到身体不适，前往医院被确诊为冠状动脉粥样硬化性心脏病，并于1月9日实施冠状动脉搭桥术。

出院后，W先生再次申请理赔。因W先生投保的终身重疾险是多次赔付，且W先生第二次出险，符合该合同第二次重疾的赔付标准。

2月22日，W先生总共缴纳保费1.3万，累计赔了28万保险金，并且该保险合同依然继续有效。

“少儿重疾险有没有必要买终身？”你们心里是否有了答案呢？

这样的案例不止发生在W先生一个人身上，重疾终身多次赔付，已经为很多人提供全面的保障。

所以，小马老师才建议无论成人还是少儿，在投保重疾险时，如果预算足，尽量选择保终身、多次赔的产品。

03 为什么选慧馨安5号终身版？

终身多次给付的少儿重疾险，小马老师推荐慧馨安5号。

老规矩，先上图。

1、18岁前最多赔350%保额

慧馨安5号在未成年时期的保额配置，做得非常充足——

■18周岁前重疾保额额外赔50%

■30周岁前，少儿特定疾病额外赔120%，少儿罕见疾病额外赔200%

简单来说就是，18岁前罹患少儿特疾，慧馨安5号最多赔270%保额，罹患少儿罕疾，最多赔350%保额。

2、多次赔付保额高

慧馨安5号除了少儿特疾、罕疾额外赔，还可以附加——

■恶性肿瘤-重度二次给付

■第二次/三次重疾，赔120%/140%保额

恶性肿瘤在各保险公司理赔年报里，是发病最高的疾病，复发率也高。

尤其是为孩子投保终身重疾时，建议癌症二次给付和第2、3次重疾都附加上。以防孩子成长过程中出现第二次重疾或复发疾病的情况。

综上保障责任，举个例子来看看：

马宝0岁时，妈妈为其投保了50万保额的慧馨安5号，附加恶性肿瘤二次给付、第二/三次重疾赔。

马宝5岁时不幸确诊白血病，妈妈为其申请理赔，可获得保险金——

50万（基本保额） 50万*50%（重疾额外赔） 50万*120%（少儿特疾额外赔）

=50万 25万 60万

=135万

豁免后续保费，且保单持续有效。

马宝25岁时，不幸确诊“肺淋巴管肌瘤病”，妈妈为其申请理赔，可获得保险金——

50万*120%（第二次重疾赔） 50万*200%（少儿罕疾额外200%）

=60万 100万

=160万

该合同还可以为马宝继续提供保障，如果将来马宝出险轻症、中症、癌症复发、第三次重疾，均可继续申请理赔。

例子这么一po，终身多次赔付的优势，不用我多说，一目了然叭！

3、投保人双豁免

投保人豁免责任，就是投保人不幸罹患重疾、中症、轻症或身故，可以豁免后续保费，但合同继续有效。

一般的少儿重疾险也可以附加投保人豁免，但仅限于父母其中一方。

而慧馨安5号提供投保人双豁免责任，即父母任何一方不幸罹患重疾、中症、轻症或身故，都可以豁免保险费，且合同继续有效。

PS：慧馨安5号的投保人双豁免责任支持邮件核保。

4、重疾绿通

除以上的亮点责任外，慧馨安5号终身版还可以享受重疾绿通服务。

04 小马结语

保险是动态配置的，加之通货膨胀这个事避免不了。

我们能做的，就是“活在当下，放眼未来”，用终身多次重疾险兜底，保住孩子经济独立前的阶段，然后让他们再补充那个时期所需要的保额。

当然，一切还得具体问题具体分析，如果你有更多问题，欢迎关注我，并私信“保险”。