存款变保险是很多人的噩梦，其中分红型保险就是主力。之所以银行工作人员会热衷于推销这种保险，并且含糊其辞夸大收益，根本原因在于高佣金，但绝对不是因为这种保险比存款收益更高。

不管是银行售卖的分红型保险，还是直接通过保险公司购买的分红型保险，总体来说都是坑。我们不妨从几个方面进行简单的分析：

一、真实收益率低，年收益率普遍在3%以下，跑不赢银行三年期存款

现在银行存款利率普遍上浮30%左右，小银行三年期存款年利率达到4%也没问题。具体到分红型保险，只有在购买时才能听到动辄5%、6%的收益率，但是绝对不会出现在保险合同里面。

实际上，保险公司销售保险收到的钱，30%左右要直接给业务员发提成，之后随着年限逐渐减少，几年后可能就不再发了。这也是保险合同里面的现金价值一开始会很少，十几二十年后才跟你交的钱基本相当的根本原因。

不管分红宣传的有多好，实际一定是很低的，哪怕一开始高一点，后面更多时候会很少，毕竟你拿到的钱也是后面自己交的钱，一开始多给点才能鼓励多交几年。

从复利的角度去分析，同样的一笔钱存到银行，选择三年定期，到期后本金和利息一起转存，复利作用下越存越多，但是保险不行，算下来真实年收益率3%都达不到。

二、如果资金一时紧张，或者不想再交钱了，就会视为退保，损失大量本金

银行定期存款提前支取无非会损失大多数利息，本金不会有损失，但是分红型保险不行。不管是资金紧张停止缴费还是主动退保，分红型保险一定会损失部分本金。毕竟分红型保险交的钱已经给了业务员或者银行渠道佣金，保险公司也扣除了管理费用及团队佣金，剩下的所谓现金价值能有70%左右就不错了。

三、分红型保险流动性差，不能提前支取，着急用钱时不能使用

保险和存款不同，不能提前支取，想提前支取就会视为退保。即便是你已经交满10年，累计交了十几万元，但是着急用钱的时候是取不出来的，不到时间取就会损失本金。

有的人说可以拿保单贷款，说的贷款不用利息，贷款不用还似的。

四、时间太长的分红险，在通货膨胀作用下就是让财富不断缩水贬值的选择

真实通货膨胀是高于GDP增速的，分红型保险期限往往很长，动辄数十年的时间，货币购买力持续下降。即使今天交10万元过40年后能拿到20万元，看着钱数多了，但是那个时候的20万元购买力还不一定有今天的6万元更高。

分红型保险，不建议购买