恒大万年松终身重大疾病保险(恒大万年松终身重大疾病保险怎么样)
runsly
03-10 03:39
0

6月19日消息,#银行大额存单遭抢购#话题冲上微博热搜。



大额存单遭到抢购,是因为近期存款利率下调的事件:



关于这次存款利率下调,网上很多的解读文,有不少其实非常片面,甚至不少连基本事实都搞错了。


这次调整,并没有调整基准利率,而是改变了报价的方式,根据自律机制工作会议精神,决定自6月21日起将存款利率定价方式由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率 基点”,相当于房价lpr模式。


根据解析,结论就是:

1年期以下的存款利率上调;

1年期利率不变;

超过1年的存款大多下调。


这条新闻出来后,很多人去抢购银行的大额存单,很多人也在问哪家的大额存单收益更高,但大额存单是长久的存钱之计吗?


回答这个问题实际上需要弄明白以下几个问题 :

问题一、此次下调是否有先兆?

问题二、什么是大额存单?

问题三、大额存单哪家收益高​?

问题四、未来的钱放在哪里最好?(如何锁定利率)


问题一、此次下调是否有先兆?


此次利率下调的是1年以上的中长期存款,下调之前有先兆吗?


答案是肯定的,很早以前就有先兆了。


我在我的理财群里也经常说到这个话题:



为什么下行,是有原因的。


下行原因1、发达国家和国内的银行存款利率历史趋势下行。


我国银行基准利率最近一次公布是2015年:

1年期:1.5%

2年期:2.1%

3年期:2.75%


从几十年的历史来看,历史基准利率整体是下滑趋势:

在上世纪八九十年代的时候,活期存款利率都可以达到3%左右。


在1990年4月1年期的定期存款利率可以达到10.08%,5年期定期存款利率高达13.68%。


再从国际上来看:



欧美、日本等发达国家已经步入0/负利率时代,未来我们会跟随发达国家的脚步还是其他发展中国家呢?大概率是发达国家。


下行原因2、中国人民银行原行长周小川也曾表示:中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。


这句话是什么意思呢?


说明我们迟早会进入负利率时代,只是早晚的问题。


所以,中长期存款下调是情理之中的事情。


问题二:哪家大额存单收益高?


2015年我国首次推出大额存单,作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款有更高的利率,大多在基准利率基础上上浮40%,少部分银行上浮45%,而定期存款一般最高上浮在30%左右。


个人购买大额存单20万元起,有的银行是100万元起;机构购买大额存单1000万元起。


大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。


根据不完全统计,大多产品收益在3.5-4%左右,少数有超过4%多一点的,这类银行一般小型地方性商业银行,高利率是为了吸收存款。



上面讲到,这次下调存款,也会影响大额存单。


据悉:

民生银行深圳分行的大额存单3.99%下调到3.8%

兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款,下周一将调降到3.5-3.7%

调整幅度最大的是工行某分行,三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%,调整幅度达到60个BP,此外,一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。


关于这次下调的说法也很多,有的说是银行系统出现“资产荒”,有人说是房贷“副作用”,有的说是利好市场、股市。


但是,有个不得不承认的事实是,利率下调了,该来的总是会来,我们可能正在迎来中国真正意义的低利率时代。


问题三、大额存单是长久之计吗?



大额存单是长久之计吗?不如反过来想:


3-5年后,大额存单里的钱满期后取出来,还能有现有的利率的大额存单吗?

再过3-5年呢?

再3-5年呢?

。。。。


上面讲过,不管是从国际发达国家还是从咱们国内来看存款的利率,都是成下行趋势。


存在银行里的钱,在6.21号之前,大额存单还能保持在4%左右,但随着这次中长期存款下调,6.21号后大额存单也受到影响,工行下调得最多60个BP。


这次就算是下调前的周末已经抢到存单,但是五年后拿出来,那时候的利率是升是降呢?未知,但长期看来,大概率是下降的。


银行存款并不能长期锁住一个利率,拿出来之后并不一定有更好的选择权。



问题四、未来的钱放在哪里最好?


来看一下市场上理财的方式:


1、余额宝

从多年前的7%左右,降到了现在在2%左右徘徊,早应该放弃这种屌丝理财方式了。


2、股票、基金

可以拿一部分钱买好的公司,但你得有选好公司的能力,因为不保本,有失去本金的风险。


买股票就是买公司,可以投一部分好公司、收益好的,但选择公司是一门学问。


3、房产

很多人以往的房产都赚钱了,收益最好的是一二线城市,好地段房产目前看来是有一定的增值空间的,可以适当配置,但是限购,流通性差。


4、国债

虽刚性兑付,但利率浮动,目前3%点几,和银行一样是单利计息。


5、投资生意

美国中小企业68%在5年内倒闭,能存活6-10年的只有19%,而能超过10年还存活的只有13%。


而中国中小企业的平均寿命只有2.9年。


6、银行存款

单家银行只有50万是刚性兑付的,因为只有50万存款是买了保险的。如果银行倒闭,超过50万的需要根据银行清算后的情况去赔偿。而且利息低,单利计算,历史长期下滑,未来大概率越来越低,短期要用的开支可以放在里面。


7、银行理财

银行理财和银行存款并非同一种类型产品,银行理财并非刚性兑付,前几年多家银行理财产品暴雷,其中包括中行的“原油事件”,受暴雷事件影响,2020年国内银行下架了上千款产品。


9、储蓄型保险(非分红型)

储蓄型保险(非分红型)是刚性兑付,比如长期的年金、寿险,有银保监兜底,而且背后都有共同的那么几家再保险公司,很多人担心保险不安全,但银行的存款都要买保险。


10、信托

信托的分类比较多样化,但都不是刚性兑付,门槛也较高,信托的种类也很多,信托虽有过暴雷事件,但那属于理财类信托,注意选择。


未来的钱放在哪里最好?


以上各种理财的渠道各有优缺点,并不是说只选择某一个,而是根据自己未来的规划,注重分散投资,按照这张有名的标准普尔图来去多篮子投资:


而这次话题是讲大额存单是否是长久的​存钱之计。


国内的投资方式里,刚性兑付的只有三种:国债、50万内存款,储蓄型保险(非分红型)。


如果你有一部分钱是长期不用,放在里面不用担心收益受到市场影响的,只有储蓄型保险(非分红型),因为前两种也都会受市场波动。


储蓄型保险(非分红型)可以选择10年、15年、20年等,还有保终身的。


比如15年的,按100万*3年存(最低1万起存,这里是举例),15年后最高可以领503万多,收益是203万,换算成年化单利可以达到4.83%;


而放在银行就算以较高的4%单利计算也只有180万,相差23万。


再拿养老年金,将时间拉长来算:



如果投了一款4.025%的年金,放20年换算成年化单利可达6%,放30年可达9%,而放70年可达21%。


市场上没有如此高收益的大额存单,也没有大额存单可以做到长期利率不变动,也就是说,以保住利率一时,不能保住利率一​世。

而储蓄险(非分红)一旦投保,如果是保终身的保单,终身都按投保时的利率计算收益,写进合同,可以锁定长期利率不被市场影响。


对于上班族,需要放一笔留着未来挣钱能力没有那么强的时候用,可以灵活领取;


对于做生意的人来说,更需要一笔可以长期不用打理也能有不错收益的投资方式,上面说过,中小企业10年生存率很低,曾经的洗脚大王200多亿资产,最后负债累累,得了重病都还在网上众筹,这笔长期不动的钱可以用作未来大病支出、孩子必需的教育、养老、甚至可以是东山再起的起动资金。


当然,市场上的保险公司很多,在产品的选择上也需要根据自身需要去挑选。



总结

所以,未来的钱需要在你开始有存款的时候就做好资产分配,不同的用途选择不同的投资方式。


对于在长期银行利率下调的趋势下,储蓄险比大额存单的收益更高,几年后就要用的钱可以选择一部分放在大额存单里。


理财是一件麻烦的事情,国内的教育并没有从小孩子抓起,以致于现在大多数80、90后经常被割韭菜。


所以不要嫌麻烦,因为它是很重要的事情。



如果你对恒大万年松优享版重疾险依然有困惑,怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔问题等,欢迎至地(gong)球(zhong)h。


后期继续分享优质的产品测评,让我们每个人花最少的钱做最全的保障、最好的理财。


首发于公众号|米柏研习社|全网同一ID|研究100 家保险公司|1000 款产品|挑选性价比最高的精品

相关内容

热门资讯

全国政协十三届五次会议在京开幕 全国政协十三届五次会议在京开幕 习近平李克强栗战书王沪宁赵乐际韩正王岐山到会祝贺 汪洋作政协常委...
1.35万亿元!中国烟草创下利... 1.35万亿!虽然处在疫情之年,但是中国烟草还是在2021年刷新了税利纪录。3月6日,2021年烟草...
理想汽车:2021年第四季度净... 2021年第四季度的车辆毛利率2为22.3%,而2020年第四季度为17.1%,2021年第三季度为...
新泰天气预报03月04日 新泰天气预报30天 今日天气:新泰市,晴,0℃~18℃,西风1级,当前温度8℃。 2022年03...
考验践行良法善治的知识产权“维... 某CMS发函广大网站主侵权,并要求高额付费的事情,近期闹得沸沸扬扬。被大家诟病的是其一直对外宣传免...
一周国内本土确诊553例,涉3... 人民日报健康客户端根据国家卫健委通报的新冠疫情情况梳理发现,2月25日至3月3日,31个省市(含兵团...
最大12级!华北大部出现7级以... 截至4日下午14时,内蒙古中东部、北京、天津、陕西、河北西部、山东、辽宁西部等地出现7-8级以上大风...
最晚不会晚于2025年,中国一... 据中国新闻网微博3月3日消息,全国政协常委、北京大学新结构经济学研究院院长林毅夫接受采访表示,中国距...
胡锡进:军费占GDP的比例太低... 今年中国国防预算增长7.1%,高于去年的6.8%,另外明显高于今年GDP增长5.5%左右的目标。但老...