保险作为一种商品，有买的，自然也就有退保的。

有的人是因为交不起保费，也有人认为产品符合需求，也有人认为产品某些条款不友好等等，由此萌生了想要退保的念头。

不少人好奇已经交了三年的保险，退保能够退多少呢？即使不退保，相关退保的知识还是可以了解一下。

01退保金怎么算？

怎么查看退保金？看两个方面：

1、退现金价值。比如常规的寿险、重疾险、返还型意外险等。

2、退生存总利益。比如年金险、分红险、万能险等，退主险现金价值 未领收益。

投保时投保计划书或保单后面会有现金价值表，尤其是具有确定利益的产品，可以看到未来某一年退保金，不需要个人去计算。

02四种常见类型产品退保金案例

1、储蓄型重疾险

市场上绝大多数重疾险，保终身，有现金价值，都是储蓄型重疾险，比如平安福、国寿福、华夏常青树等等。

以泰康乐享健康2021成人版为例，男性30岁投保，交20年，保额30万，年交8670元，看下现金价值变化：

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第三年总共交了两万五千多元，退保退1710元，短期退保都是亏。即使20年刚交完保费，退保也无法拿回所交的钱。

常规的储蓄型重疾险，一般第26年以后，退保金约等于所交保费，各家公司产品现金价值有差异。

2、定期消费型重疾险

定期消费型，一般交20或30年，保至70岁，平平安安到期不退钱，但是在缴费期内，现金价值会不断增长。

如百年人寿康惠保旗舰版2.0为例，男性30岁投保，交20年，保额30万，保至70岁，年交4350元，看下现金价值变化：

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定期消费型重疾险，三年已经交了13000元，退保退471元。

3、万能险

万能险一般，交费10年，可以附加重疾和意外保障，少儿投保，交10年可以保终身，成人40岁以后，如果保额比较高，需要交费15-20年才能保终身。

前五年所交保费会扣初始费用，因此前五年进入万能账户的钱相对较少。以平安成人万能险智悦人生为例，男性30岁投保，年交7000，交10年，身故保额15万，重疾保额10万，意外保额10万，意外医疗1万。

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平安成人万能险，按照4.5%，交费第11-13年回本，看保额高低，上面图表中看到，第三年交费2.1万，退保退13555元，第11年退保无损失。

4、年金险

年金险有短期也有长期产品，前期现金价值还是非常相近。

以国寿过去比较火的鑫福临门为例，交10年保15年，但是附加鑫尊宝万能账户是保终身。

假设30岁男性，年交1.2万，交10年，这款产品第五年开始返还生存金，没有领取的话自动进入万能账户，退保退生存总利益，主险现金价值 鑫尊宝账户价值。按照万能账户4.5%计算：

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第三年已经交了3.6万，退保退2.5万，当前年金险都是三年交费第五年以后退保无损失，十年交费一般第十年末退保无损失。

通过上面数据，看到年金险一般现金价值最高，其次是万能险，退保金最低的就是保障型产品，比如重疾险。

各家公司产品现金价值还是有小幅差异，但是无疑反映一个事实，买保险短期退保都是亏。

03三种情况下不轻言退保

1、自己对保险了解很少。对个人保障计划是否适合、产品优缺点等等都不是很了解，此时不要轻率投保。

2、听说自己买的保险很坑。每个人看问题的角度不同，网上很多人观点往往只讲缺点不谈优点，很容易误导消费者，盲目退保。

3、买的保障不全面，以补充保障为主。比如过去买的重疾险保额不高，可以考虑单独买个重疾险加保，如果占用预算比较多保额不是很高，可以考虑做保全降低保额，因为保险产品更新换代快，旧产品以充分利用为主。