详细解读团意险，团意险与个人意外险、雇主责任险有什么区别？

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团意险是很多公司都有的员工福利，那团意险一般都有哪些保障，怎么用呢？

今天就来详细讲一讲。

目录：

1、团意险概述

2、团意险与个人意外险的区别

3、团意险与雇主责任险的区别

4、企业为什么需要团意险？

5、结语

一、团意险概述

1、团意险的定义

团意险是指以机关、团体、企事业单位中身体健康能正常劳动或工作的在职人员为保险对象，当被保险人在保险期间内，因意外事故造成伤残或死亡，由保险人给付保险金的一种人身保险。

团意险，本质上是意外险的一个类型，目的是为了转移意外伤害带来的风险。

那，怎么算意外伤害呢？

意外伤害，指外来的、突发的、非本意的、非疾病客观事件为直接且单独的原因致使身体收到的伤害。

自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤都不属于意外伤害，也就是不属于意外险的保障范围。

某些个人综合意外险会把猝死纳入保障责任，但对猝死的界定也是比较严格的，通常会把既往症导致的猝死除外，同时会对猝死时间有所限制。

2、团意险的特点

保费低、保障高：意外险可以说是所有人身保障中杠杆最高的一个险种了，几十块保费就能撬动几十万的保障。

保险期内可以随时变更被保险人：这是团意险的独有特点，企业员工来来去去很正常，团意险的被保人就可以根据实际入职离职情况增减。

3、常见的保障项目

团意险常见的保障项目包括：意外身故、意外残疾、意外医疗以及住院津贴。

大部分的团意险对于意外医疗报销都会有社保内费用的限制。

二、团意险与个人意外险的区别

下面来梳理下团意险与个人意外险的区别：

个人意外险是自己买给自己的，与工作单位无关。

团体意外险则是由单位买给员工的，是单位给到员工的福利，让员工更有归属感，更好的为企业贡献价值（出卖劳力），嗯。

员工需要保障，那么企业也需要保障，企业要想转移自己的用工风险，就需要买雇主责任险，那团意险与雇主责任险又有什么区别呢？

三、团意险与雇主责任险的区别

要讲清楚这两者，保障内容上的你多我少是次要的。

重点在本质上的差别。

从性质上讲，团意险是员工福利，是用人单位额外给员工的个人保障，是保护员工的。

雇主责任险是用人单位买给自己，转移自身用工风险，是保护用人单位的。

搞清楚这一点，再来仔细对比两个险种：

我们从赔付方式上就可以小见大。

同样是买商业保险，雇主责任险被保人是雇主，是用人单位，团意险被保人是雇员，是劳动者个体。

假如员工发生风险，

前者是保险公司把赔款打给企业账户，再由企业把该赔的钱赔给员工。

后者是保险公司把赔款直接打到员工账户。而员工还是有权利再追加企业的赔偿责任。

举个栗子：

某火锅店发生燃气爆炸，员工小甲严重烧伤，经治疗后，工伤鉴定为 1 级伤残，员工向企业索赔，经过仲裁裁定需要赔付 100 万，除了工伤赔付的30万，剩余还有 70 万的缺口要赔付。

如果企业买了团体意外险：

那么员工可以获得意外险 70 万的赔付，还可以向企业申请 70 万赔付，因为团体意外险是员工福利，是被保险人自己的保障，无论赔多少，都是保险公司和被保人的事情，和员工向企业索赔，是两码事。

如果企业买了雇主责任险：

如果保额是 70 万的话，那么保险公司就会将70万打到企业账户，再由企业将这70万赔给员工，这样一转手，需要承担的 70 万赔偿，就可以通过雇主责任险，由保险来代替赔偿。

这样看来，一个理性的企业主，真的是应该先配置雇主责任险，转移自身的法律赔偿风险，再考虑补充员工的团体意外险啊！

有的朋友可能也会有疑惑，员工发生工伤不是有社保的工伤保险去保障吗，有了工伤保险还需要雇主责任险吗？

需要！

实际上只有工伤保险是不够的。

不得不承认，工伤保险在实际应用上还是有些不足：

比如认定工伤会留下不良记录，很多企业不愿意认定，具体原因不说了。即使有工伤保险，有些赔偿还是企业自担的，比如6级以上一次性给付的伤残就业补助金就需要用人单位自行承担。

还有的企业雇佣了超过退休年龄的员工、返聘退休人员、实习生或者试用期员工，这些人员无法买工伤保险，但还是要承担雇主责任。

此外，人性的阴暗面也不容忽视，有的人即便从社保基金中获得一定赔偿，但还是想通过一定手段再从雇主处拿点钱。

因此，用人单位尤其是中小企业主还是有必要买一份雇主责任险，钱不多，但可以把大额用工风险转嫁给保险公司，同时在雇主责任险基础上再加个团意险，给员工一份意外保障福利，员工工作安心，企业用人也更放心！

四、结语

团意险、雇主责任险都是属于团财险类别下的一个险种，相对于个人寿险较为复杂，但任何事物了解到深处都会发现有一定逻辑可循。

团财险个性化更强，产品对比没什么意义。

如果你对团意险、雇主责任险有疑问，可以加探长个人微信（cui363586540）详细了解。