雇主责任险一般是为了弥补社保中工伤保险的不足，或者是某种不方便购买社保的情况，比如实习生，临时工等，可以用它做为公司抵御风险的最佳工具。而团体意外险更多是公司给员工的福利，有条件的公司也可以两者同时购买。下面我来介绍两款这个领域投保门槛最低的产品，尤其适合小微企业和个体工商户。

一、泰康雇主责任险

雇主责任险，属于财产险，被保人是公司，可以降低公司的经营风险，尤其是一些高风险的职业，可能一次高额赔偿就会让小微公司面临关门窘境。

泰x雇x责任险，主要保障责任有三项，分别是工伤身故、残疾；工伤医疗；住院津贴、误工费。最高保额可以到100万，可承保1-6类职业，保障期限非常灵活，可选1个月至1年。产品最大亮点是对于高空作业核保宽松，比如搞装修或者户外广告，偶尔需要涉及高空作业的，是可以按照正常职业承保的。产品其实最大的优势是在于高危职业的费率，性价比很高，我以5类职业为例，做个测算。

举例：广x招x绘x人员（高空）

30万身故残疾，3万医疗，1.8万误工费，1.8万住院津贴，保障期1年，保费是668元每人。

二、泰康团体意外险

团体意外险，属于人身险，被保人是员工，一般和补充医疗险一起作为公司给员工额外的福利，可以提高员工对公司的归属感。

这款团体意外险，主要保障也是三项，意外身故伤残保险金，意外伤害医疗，意外住院津贴。优势也同样是高危职业的费率。

举例：广x招x绘x人员（高空）5类

30万身故残疾，3万医疗，1.8万住院津贴，保障期1年，保费是555元每人。

三、两款产品的区别

1、泰x雇x责任险，保险公司是把钱直接赔给公司，由公司来支配。而这款团体意外险是保险公司直接赔钱给员工个人。假设某人因为工伤致残，仲裁鉴定需要赔50万，买的雇主责任险是可以用来抵扣赔偿的，而团体意外险是赔给员工本人的，属于员工个人的保障，所以员工理论上还是可以向公司申请50万工伤赔偿的。

结论就是雇主责任险是可以转移部分公司应该承担的赔偿责任，而团体意外险则不能。

2、保障期间，团体意外险是全天，雇x责x险是工作时间和工作相关时间（包含上下班途中），不过可以扩展保障至全天。保障责任范围雇主责任险宽泛一些，多了误工费和猝死保障，另外就是工伤的伤残鉴定标准也比人身险伤残鉴定标准宽松一些。

3、雇x责x险是可以做为税前列支抵税的，可以算作公司的经营成本，不挤占公司费用。

四、选购建议

两款产品的投保门槛都比较低，无健康告知，3人即可起投，而且中途可以增人，减人，换人，非常灵活。另外个体工商户也可以投保。

无论是小微企业，创业公司，还是个体工商户，凡是涉及高危职业的，比如搞装修的，做户外广告的，都建议优先考虑泰x雇x责任险。由于是高危职业保额限制在50万，觉得不够可以再加50万的泰x团x意外险。

写在最后：

市面上类似的产品还有很多，保障责任也大同小异，今天挑的主要是投保门槛最低且性价比最高的两款，具体的保障还可以结合投保人的实际情况来按需定制。