中国人寿的保险产品(中国人寿的保险产品有哪些)
runsly
03-10 03:41
0

第 662 篇产品测评

又到了一年一度开门红的时间,各大公司逐渐开始在年金险这块发力,推出了一款又一款的新品。


其中,中国人寿新上线的鑫裕金生,相信不少人的朋友圈已经被疯狂刷屏。



“交三年、第五年起领、复利收益高达 5%”,看到这里,感觉不赶快预约,自己就像要错过了几个亿。


鑫裕金生有那么高收益吗?是否真的值得买?接下来深蓝保实验室会和大家一起看看,主要内容如下:


  • 鑫裕金生,长什么样?
  • 鑫裕金生的收益,真的有 5% 吗?
  • 和其他产品比,鑫裕金生值得选吗?


鑫裕金生,长什么样?


鑫裕金生是国寿最近上线的一款产品,在前期交一笔钱,到了约定时间可以领一笔保险金,同时也能附加万能账户。


如果选择不同的交费年限,未来能领的钱也会不一样。这里我们以 30 岁的小叶为例:年交 10 万、交 3 年、保 10 年,来看看具体保障:


万能账户的结算利率就是我们实际能够拿到的收益,每月会在保险公司的官网公布。鑫裕金生上月结算利率为 5%,表现还不错。


这里提醒大家,鑫裕金生一共有 3 个万能账户,保底利率都是 2.5%,但目前结算利率会有差异。


如果想选择结算利率高的万能账户,首年投保金额需达到以下要求:


  • 金额 ≥ 10 万:可选鑫尊宝终身寿险万能型 A 款,目前结算利率为 5%。
  • 3 万 ≤ 金额 ﹤ 10 万:可选鑫缘宝终身寿险万能型乐鑫版,目前结算利率为 4.6%。
  • 金额 ﹤ 3 万:可选鑫尊宝终身寿险万能型 C 款,目前结算利率为 3.7%。


鑫裕金生的真实收益要结合主险账户和万能账户一起计算,不能只看万能账户的结算利率,感兴趣的朋友可直接跳转到第 2 段。


下面,我们给大家介绍下年金险的增值过程。


鑫裕金生有两个账户:主险账户 万能账户,为方便大家理解,我们做了一张图。


深蓝保制图

左边的主险账户,交进去的钱会在未来返还,比如第 5 年起,每年返 6 万,这些钱会自动进入万能账户,进行二次增值。


关于鑫裕金生的增值过程,简单来说可以分为两步:


步骤①:资金增值

  • 第 5~9 年:主险账户每年返 6 万,五年共计 30 万。
  • 第 10 年:主险账户返 3.3 万,之后不再返钱了。


一共返了 33.3 万,这些钱会自动进入万能账户,进行二次增值。


主险账户转进万能账户的钱,会扣 1% 的手续费,不过下一年会通过奖励的形式返还回万能账户。


步骤②:领取或追加

如果有闲钱想放进万能账户,或者想领取出来,要注意以下两点:


  • 追加有限制:比如每年交 10 万,3 年交,那么万能账户在未来追加的钱不能超过 30 万,而且每笔追加金额要扣 3% 手续费。
  • 前 5 年领取有手续费:会扣 1%~5% 手续费,5 年后就不扣了。


以上就是鑫裕金生的资金增值过程,下面一起来看看,实际收益高不高?


鑫裕金生,复利收益高达5%?


如果只看鑫裕金生的万能账户结算利率,高达 5% 确实很不错,但实际上,它的真实收益并非如此,因为还要考虑主险账户的收益。


这里我们通过 IRR来计算一下,看看真实收益到底有多少。


1、鑫裕金生,真实收益并不高

我们接着以 30 岁小叶为例子:每年交 10 万、交 3 年、保 10 年。


在这里,我们来计算下万能账户在不同利率的情况下,鑫裕金生的真实收益如何:


(万能账户按首次投入50元计算)

直接说结论:


建议大家重点关注保底利率(橙色部分),这是 100% 能拿到手的钱。不过,即便增值 50 年后,收益也只有 2.38%,表现一般。


右边两列收益看起来更高,但未来不一定能拿到手。


2、有可能达到高收益吗?

鑫裕金生的收益来源于:主险账户和万能账户,其中主险账户收益是固定的,万能账户收益会有变动。


因此,想达到高收益,关键要看万能账户的收益率。


鑫裕金生一共有 3 个万能账户,前面我们介绍过:购买金额不同,可附加的万能账户也不同。下面一起来看看它们过往的收益率如何:



直接说结论:


从历史平均的收益来看,鑫尊宝终身寿险万能型 A 款是比较高的,在 4.9% 左右。


不过要注意,万能账户的结算利率并不是固定的,未来有可能发生波动。例如:


  • 鑫尊宝终身寿险万能型 A 款(红色线条):从 2019 年最高的 5%,到 2020 年就下降到 4.5% 了。


虽然目前结算利率,最高也能达到 5%,但这个高利率能维持多久,并不确定。所以我们建议大家要关注一下保底利率。


鑫裕金生的保底利率为 2.5% ,而市面上还有部分保底 3% 的产品,下一段会给大家详细介绍。


鑫裕金生,值得买吗?


我们拿市面上几款热销的产品,来跟鑫裕金生对比一下,看看它的收益如何,是否值得选:


(万能账户保终身,按首次投入1000元计算)


直接说结论:


  • 如果看重保证收益:「康乾 1 号·金满满」在前中期收益更高,「如意享(七金版)」在第 60 年实现反超,更适合有长寿基因的朋友考虑。
  • 如果希望收益更高:「钻更多」附加万能账户后,按 5% 结算利率计算,收益相对不错,不过要注意这个收益是不确定的,不一定能达到。


而「鑫裕金生」相比于其他几款产品,保证能拿到的收益不高,虽然当前结算利率还不错,但不确定能维持多久。


我们建议大家优先考虑保证收益相对高的产品,比如「康乾 1 号·金满满」,毕竟确定拿到的收益会更高。


常见答疑


线上部分产品的收益可能会相对高一些,不过最近银保监会出台了互联网保险新规,对这些产品会有一些影响。


大家对此可能会有一些疑问,我们下面为大家解答:


Q:新规后,对线上的年金险和增额终身寿有哪些影响?

新规的实施意味着互联网保险市场会更加规范,是行业的进步。而对线上长期储蓄型保险的影响,主要有两个:


  • 只有保障期在 10 年以上的普通型年金险和人寿保险(除定期寿险),明年才能继续在线上销售。
  • 从明年开始,大部分保险公司由于不符合要求,暂不能在线上卖年金险和增额终身寿。


比如上面提到的和泰人寿和弘康人寿,之后暂时不能在线上卖这类产品,而它们线上的产品,都要在今年 12 月 31 日前从互联网渠道下架。


所以,大家如果已经有看好的产品,可以考虑尽早入手。


写在最后

最近正值“双 11”,身边很多小伙伴都买了不少东西。不过在开门红期间,买保险千万不要跟风。


像这类长期储蓄型保险,一般比较适合手上有笔闲钱,想要资金稳定持续增长的朋友考虑。


所以,在买年金险或增额终身寿前,先想清楚自己的实际需求再做决定。


比如投入的这笔钱,是否短时间内是用不到的,以及自己期望的收益是多少等等。


如果觉得今天的文章有用,欢迎点个“赞 ”,分享给身边的亲人和朋友。

我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数,我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家,我呕心沥血整理了一系列知识干货,欢迎自取!

只要关注深蓝保,给我私信:福利,即可免费领取以下资料包:

「产品榜单」:每月更新四大险种最高性价比产品排行榜!

「投保指南」:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南,还有价值169元课程免费赠送!

「防坑攻略」:重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略!

「保险方案」:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。

「疾病核保」:乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。

「社保手册」:全国各地医保报销、养老金领取等详细解读,全网最全社保使用手册!

推荐阅读:

  • 保险购买攻略:

有了百万医疗险,还要买重疾险吗?

百万医疗险有三大坑,劝你不要轻易买

支付宝再出“王炸”!保20年的好医保来了

收藏!保险理赔哪家强?2020年56家公司理赔年报大揭秘

每年都有无数人中招!深挖保险的7大套路,看完从此不用担心被坑

分摊金暴涨近400倍!相互宝人数骤减 2000 多万,你还在坚持投保吗

  • 社保实操指南:

社保断缴怎么补缴,辞职后社保怎么处理?

被裁员了怎么办?失业金领取攻略来了,每月能领2000块

刚出生的宝宝也能上医保!用好这个隐藏福利,能省好几千

多地交社保,将会在哪里退休?1个秘诀,让你拿到更多养老金

相关内容

热门资讯

全国政协十三届五次会议在京开幕 全国政协十三届五次会议在京开幕 习近平李克强栗战书王沪宁赵乐际韩正王岐山到会祝贺 汪洋作政协常委...
1.35万亿元!中国烟草创下利... 1.35万亿!虽然处在疫情之年,但是中国烟草还是在2021年刷新了税利纪录。3月6日,2021年烟草...
理想汽车:2021年第四季度净... 2021年第四季度的车辆毛利率2为22.3%,而2020年第四季度为17.1%,2021年第三季度为...
新泰天气预报03月04日 新泰天气预报30天 今日天气:新泰市,晴,0℃~18℃,西风1级,当前温度8℃。 2022年03...
考验践行良法善治的知识产权“维... 某CMS发函广大网站主侵权,并要求高额付费的事情,近期闹得沸沸扬扬。被大家诟病的是其一直对外宣传免...
一周国内本土确诊553例,涉3... 人民日报健康客户端根据国家卫健委通报的新冠疫情情况梳理发现,2月25日至3月3日,31个省市(含兵团...
最大12级!华北大部出现7级以... 截至4日下午14时,内蒙古中东部、北京、天津、陕西、河北西部、山东、辽宁西部等地出现7-8级以上大风...
最晚不会晚于2025年,中国一... 据中国新闻网微博3月3日消息,全国政协常委、北京大学新结构经济学研究院院长林毅夫接受采访表示,中国距...
胡锡进:军费占GDP的比例太低... 今年中国国防预算增长7.1%,高于去年的6.8%,另外明显高于今年GDP增长5.5%左右的目标。但老...